近日，网上流传着一批属于上海的“个人提前支取贷款通知书”的照片，称借款人因未履行合同被要求提前偿还全部贷款本息，金额达数百万元，甚至有些通知书要求的还款日期距离贷款日期不足100天。 近日，网上流传着一批属于上海的“个人提前支取贷款通知书”的照片，称借款人因未履行合同被要求提前偿还全部贷款本息，金额达数百万元，甚至有些通知书要求的还款日期距离贷款日期不足100天。业内人士称，此处的“未按约定履行规定”是指借款人将用于支持小微企业发展的经营性贷款非法挪用到房地产市场用于购房或替代抵押贷款。银行发现后收回贷款，这叫“提款贷款”。消费贷款和商业贷款为什么流入楼市？会带来什么危害？以及如何解决？接下来宽姐给大家解读一下。

近日，有网友展示了一张“个人贷款提前支取通知书”照片，显示借款人“未履行借款合同第四条相关约定”，合同项下500万元贷款提前到期，要求借款人在3月底前偿还全部贷款本息。这个案例并不是唯一的。从事商业贷款经办业务的张先生说:“只要你对贷款的钱放几手，银行就会睁一只眼闭一只眼。”张先生还说，最近一位客户用商业贷款成功买房，目前还没有遇到什么麻烦。“不要把钱直接投入房地产。客户先离婚，领了离婚证。妻子把钱借给了丈夫不寻常的银行账户。丈夫随后把钱转给了父亲，然后以丈夫和父亲的名义买下了房子。”

房地产分析师:经营贷款和抵押贷款之间存在利差

中原地产首席分析师张大伟解释说，从字面上来说，商业贷款必须用于商业。流入楼市的经营性贷款相当于取代了“房贷”，而后者的调控政策更严格，利率更高。

“现在房贷年利率一般是5%-6%，有的地方甚至超过6%，首付要求也比较高。由于一些特殊政策，经营性贷款年利率在4%以下，贷款周期会延长。因此，经营性贷款替代抵押贷款是有市场空间的。”张大伟说。

张大伟指出，经营性贷款流入房地产市场的核心原因是经营性贷款和抵押贷款之间的利差，同时与银行在贷款过程中既是运动员又是裁判员有很大关系。“从银行的角度来看，经营性贷款的风险高于抵押贷款，但在政策要求下，经营性贷款的利率低于抵押贷款。所以银行执行层面就有了动作，鼓励经营性贷款变相进入楼市。”

信贷资金使用情况多站点综合自查

今年1月起，北京、上海等地银监局开始严格查处个人信贷资金非法流入房地产市场的行为。2月，中国银行业监督管理委员会台州监管局以“贷后管理不到位、挪用信贷资金购房”为由，对中国银行台州分行处以89万元行政处罚。

南开大学金融发展研究所所长田认为，相关部门的高压做法不仅稳定了住房保障，还降低了可能出现的金融系统性风险。

“消费贷款和经营性贷款都是短期贷款。信贷审查的过程与抵押贷款完全不同。货币不是通过消费和经营，而是通过消费贷款和经营贷款的方式贷款出去。也就是说，银行的征信实际上是无效的。银行的现金流匹配和风险防范处于失控和失败的状态。”

北京银监局要求银行从2020年下半年开始，对新发放的个人消费贷款和个人业务贷款的合规性进行全面自查。

贷前审查方面，招商银行和交通银行在公司运营和股东变更方面增加了新的贷款条件。以前，他们可以为新投资的公司做商业贷款审批，但现在新注册或新投资的公司将被拒绝。其他银行的最低要求是公司成立或股东入股3个月以上，最高要求是6个月甚至1年。

专家认为，严格的政策导向有利于房地产健康稳定发展。“针对近期一些利用新房、新企业办理商业贷款登记的行为，近期的打压力度很大，可以遏制市场过热，将商业贷款返本加厉，帮助企业经营，一定程度上打压整个楼市的不合理、不健康发展。”

田建议，首先要加强对违规嫌疑人的告诫和警告，让他们认识到自己行为的后果和严重性，对坚持教学的人采取硬借的形式。最后，要建立相关的信用评价体系，以打通社会各方面，对违规者形成多方位的威慑。