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【大学生贷款政策】为什么中小企业贷款难

2020-12-29 10:34:22 人浏览 来源:御顺款姐

在中国企业中,中小企业占大多数,承担了中国大部分的劳动力就业,是社会稳定的重要支撑点,因此中小企业的发展非常重要。但是最近我国中小企业普遍面临贷款难的问题,那么为什么中小企业贷款难呢?以下回答由59姐妹给出。

第一,为什么中小企业难以放贷

1.中小企业直接融资。目前中小企业直接融资不理想。中国主板市场上市的企业有1000多家,大部分是国有企业。只有少数产品成熟、效益好、市场前景广阔的高新技术产业和基础产业的中小企业,才能赢得直接上市融资,或者通过资产置换购买“炮弹”的机会。虽然我国有关部门即将出台新的公司债券管理规定,放松公司债券发行人,放松原有的项目限制,但对于中小企业来说,在一定时期内不会在证券公司选择的企业之列。员工集资是中小企业融资的主要手段。由于企业在初始阶段很难得到金融机构的支持,大多数中小企业采用员工集资的方式。股份制是改制企业和股份制企业重要的融资方式,大部分已经占到总资产的10%。

2.信用歧视。为了搞活企业,中央提出了“以大为主,放开小”的方针和政策,要求银行部门重点扶持大企业,保证其信用,而不重视中小企业,只在保证大企业的基础上考虑中小企业,造成对中小企业的信用歧视,造成大中型企业融资不平等。对中小企业的信贷需求缺乏关注。据统计,1998年,工、农、中、建四行新增贷款20.85亿元,其中非国有经济贷款仅增加1亿多元,中长期贷款几乎为零。随着各国商业银行提出的将业务发展成为中心城市的战略的实施,一些机构趋向于“重于小”,一些银行有一定额度以下或注册资本不足100万的企业不放贷的规定,这恰恰切断了贷款需求“急、频、小、杂”的中小企业的主要融资渠道。

3.缺乏信用体系为中小企业担保贷款。就中小企业本身而言,一方面是固定资产少,不够抵押,贷款有限;另一方面,在重组过程中,一些中小企业往往会出现逃费和暂停银行债务的现象,损害了自身的信用。同时,企业也深切感受到,抵押贷款有很多环节和收费。比如在土地和房地产抵押评估登记程序中,评估包括申请、实地调查和限价估算,登记包括土地权属调查、地籍测绘、土地权属登记,极其繁琐。

4.非国有企业融资歧视。长期以来,政府和银行都有大企业是国有的想法,贷款给他们是国对国的企业,不会造成国有资产流失。中小企业大多是非国有企业,效益不稳定,贷款回收差,信誉差,容易导致国有资产流失。所以银行对中小企业贷款一般都很谨慎,条件也比较苛刻。虽然比以前好,但这种现象依然存在。

5.一些区域性中小金融机构发展不规范,对中小企业支持不足。中国经济出现了一批区域性中小金融机构,它们本应承担起支持中小企业发展的责任。但在实践中,这些金融机构在业务发展上往往与国有金融机构趋同,无法真正面对中小企业,存在一定的信贷歧视现象。很多中小金融机构存放大量资金或购买政府债券,但不支持急需贷款的中小企业。

6.缺乏为中小企业发展服务的金融机构。目前,中国非常缺乏为中小企业服务的金融机构。民生银行本来是打算服务民营企业和中小企业的,现在和其他股份制商业银行没什么区别。其他新成立的城市商业银行最初面向中小企业。但由于资金、服务水平和项目有限,被迫逐步变得更加严格,限制了中小企业的融资。

7.中小企业贷款难,银行也觉得贷款难。中小企业很难获得银行贷款。主要表现为:一是房贷难。中小企业可以提供的抵押物较少,抵押物折现率高,手续繁琐,费用昂贵,一般是中小企业无法承受的;第二,中小企业很难找到合适的担保人。一些效益好的企业不愿意为其他企业担保,不允许银行为效益一般的企业充当担保人,而中小企业之间的担保往往成为名义上的;第三,一些基层银行授权有限,手续复杂。即使你拿到了钱,你也可能错过了商机。贷款一旦发放,有的企业宁愿接受罚息,也不去办理续贷手续,从而不去办理评估、登记、公证等全套贷款手续。这使得许多中小企业将银行贷款视为一种危险的方式,他们别无选择,只能走民间借贷的道路。

8.在中间业务方面,满足中小企业交易需求的结算工具很少。国有商业银行很少为中小企业办理汇票的托收、承兑和兑付业务。由于资金结算渠道不畅,资金进入账户时间过长,甚至受阻,一些中小企业转向现金结算,增加了交易成本,削弱了中小企业的竞争实力。

9.我国缺乏相应的法律法规。目前,我国没有统一的中小企业服务管理机构,如中小企业担保机构、中小企业信用评级机构等社会中介机构。缺乏支持中小企业发展的完善法律法规。目前只根据行业性质和所有制性质制定政策法规,对中小企业没有统一规范的立法,导致各种所有制性质的中小企业法律地位和权利不平等。

10.我国中小企业在资本市场上缺乏直接融资。中国股市对新股发行实行严格的计划管理和总量控制。1997年后,证券主管部门不再将股票发行数量分配到各地、各地,而是分配新上市公司的数量。为了筹集更多的资金,各地各部竞相推荐大公司上市,中小企业进入证券市场融资非常困难。从企业债券市场来看,我国企业债券的发行受到政府的严格控制。国家根据宏观经济运行情况,确定当年发行的公司债券规模,分配到各地各部门。中国人民银行负责批准债券发行的期限、品种和利率;中国证券监督管理委员会(证监会)审查债券是否符合上市交易条件,并就是否允许其在交易所上市交易作出审批决定。中小企业难以获得发行债券融资的资格。

第二,解决中小企业贷款问题

根据以上对中小企业融资困难的分析,中小企业融资困难包括规模小、资产少、负债率高、担保能力弱;管理人员素质低,财务制度不健全,信用等级低;还有银行贷款风险高、成本高的问题;还有就是政府支持力度不够的问题。因此,解决这些问题的指导思想是搞活地方金融市场,多渠道筹集中小企业发展资金。实行政策支持、政府主导、地方为主、市场运作,化解风险。加强中小企业融资,支持中小企业发展,必须建立中小企业融资体系。在这方面,我们可以借鉴其他国家和地区解决中小企业融资困难的经验,采取相应的措施,尤其是在政策方面。具体措施如下:

1.建立健全法律保障体系。现有的中小企业法律规定主要是《城镇集体所有制企业条例》和《乡镇企业法》。这两部法律法规根据所有制性质和不同的组织形式进行分类和立法,缺乏统一的立法标准和行为规范。在金融信贷方面,缺乏专门针对中小企业的支持和保护法律法规。借鉴发达国家和地区的经验,为中小企业发展提供政策和资金支持离不开立法支持。法律保障可以从以下几个层面考虑:

保护中小企业的法律,如美国的《小企业法》和日本的《中小企业法》;专业、地区或行业法律,如美国的《小企业技术创新与发展法》、日本的《中小企业金融公共图书馆法》、美国的《谢尔曼反垄断法》、德国的《反不正当竞争法》等反垄断法。加快中小企业信用体系立法。应尽快指定相关部门组织制定中小企业贷款法律法规。首先,要划分中小企业的分类标准,明确中小企业的定义方法。其次,要明确各金融机构在中小企业信用体系中的作用和职能,制定具体的中小企业贷款管理方法和激励措施。第三,要落实政府支持中小企业贷款的金融渠道、实施机构和管理措施。

2.大力发展地方金融机构。只要符合《商业银行法》规定的标准,无论其所有制性质如何,只要经中央银行批准,工商部门注册,地方金融机构都可以开业。并加强监管,鼓励竞争,形成规范的地方金融机构优胜劣汰的进出机制。从而聚集更多闲置资金,支持当地中小企业发展。

3.逐步放开民间借贷市场,拓宽中小企业直接融资渠道。民间主体的融资活动不能简单禁止,应由当地法律法规规范,明确融资双方的权利和责任,纳入正规金融体系。

4.建立健全中小企业融资信用担保体系。政府应引导中介机构经过科学评估和论证,建立企业经济档案和法定代表人信用档案,建立和完善符合市场经济要求的企业信用体系。

修订国有商业银行信用评级标准。目前我国国有商业银行信用评级对中小企业不利,其中包含对中小企业的心理歧视。实践证明,盲目扩大经营规模的综合性企业集团比专业化中小企业更能适应市场变化,产生更稳定的效益,信用更强。因此,国有商业银行应及时调整对企业信用评级的评估策略,将重点从业务经营规模转向业务经营效率,取消一些歧视性的评估项目。

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