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【承兑汇票抵押贷款】小微企业贷款免责制度

2020-12-31 11:38:22 人浏览 来源:御顺款姐

中小企业分为中型、小型和微型三种类型。这些类型根据员工或业务收入来区分。国家支持此类企业发展,小微企业贷款相对宽松。小微企业贷款豁免制度,宽女士整理了《小微企业贷款豁免制度》的内容来回答你的问题。

小型和微型企业

小微企业统称为小企业、微型企业、家庭作坊企业和个体工商户,由经济学家郎世平教授提出。财政部、国家发展改革委发布通知,决定未来三年免除小微企业22项行政事业性收费,减轻小微企业负担。

2015年,中国实施小微企业和个体工商户门槛政策和小微企业所得税减半政策,减免税收近千亿元。

第一章总则

第一条为规范贷款风险管理机制,推进贷款调查、审批和检查中的尽职调查,提高信贷管理水平,根据《中华人民共和国商业银行法》、《商业银行小企业授信尽职调查指引》、《中国银行业监督管理委员会2015年小微企业金融服务工作指导意见》(银监发〔2015〕8号)及*

第二条本办法所称授信免尽职调查,是指在小微企业整个授信过程中,各岗位贷款责任人是否按照规定履行了职责,是否按照本办法的规定免除各岗位贷款责任人的全部或部分贷款风险补偿、经济处罚和责任追究。

第三条本办法所称贷款负责人包括从事信贷岗位或参与授信业务的调查人员、审核人员和审批人员。

第四条贷款豁免范围(一)风险等级为5级,按4级由正常、关注转为次级或逾期90天以上的小微企业贷款。(2)银行承兑汇票业务到期时,由于企业未能按时付款,经主管决策者批准,被迫垫付,已转入不良贷款。

第二章尽职调查豁免要求

第五条贷款发起人调查人员应对借款人、担保人或其他还款义务人调查信息的真实性负责,按规定跟踪监测借款人的贷款使用和业务动态,发现影响贷款安全的情况,及时报告并采取相应措施,对贷款监督检查的有效性负责;贷款助理调查员对调查期间贷款主办调查员的真实性负次要责任。(1)贷款发起人调查人员的尽职调查要求包括但不限于以下内容:1 .负责受理贷款申请,调查借款人、担保人和其他还款义务人的基本信息、财务信息、现金流信息和非财务信息,收集的信息必须完整有效;2.对借款目的和所收集资料的真实性进行初步审查,对借款人或主要负责人的性格、经营状况、资产负债(包括或有负债)、盈利能力、发展前景、担保人或抵押人、出质人、抵押(质押)等方面进行实地调查核实;3.根据调查核实情况,分析借款人和担保人的主体资格、信用等级、偿付能力、经营效益,以及贷款的安全性、流动性和效益,预测贷款风险程度;4.对验证分析结果形成书面调查报告。调查报告应当从贷款方式、金额、用途、利率、期限、还款方式、担保条件等方面提出调查结论和风险防范措施。5.严格执行贷后检查制度,对贷款用途实施后续监督检查,提示贷款用途是否真实合法,是否符合贷款合同;检查借款人或主要负责人的性格和或有负债,提示对还款的负面影响;6.采用现场检查的方式,按照规定的频率和内容,对借款人合同的履行情况和客户的生产经营情况进行监督检查;7.定期(每季度)和不定期对担保人进行现场监督检查,核实担保人的财务和经营状况,确认担保能力;8.定期(每季度)和不定期检查抵押物,以确定抵押物合同的有效性,核实抵押物的真实性和完整性,评估抵押物的价值,确认抵押物完好无损;9.根据检查分析,对发现的贷款潜在风险和存在的问题,应及时提出警告,并形成检查报告,向主管部门提出处理意见。(2)贷款助理调查员的尽职调查要求包括但不限于以下内容:1。负责受理贷款申请,调查基础信息、财务信息、现金流信息、非财务信息等。借款人、担保人和其他还款义务人。收集的信息必须完整有效;2.对借款目的和所收集资料的真实性进行初步审查,对借款人或主要负责人的性格、经营状况、资产负债(包括或有负债)、盈利能力、发展前景、担保人或抵押人、出质人、抵押(质押)等方面进行实地调查核实;3.对贷款调查员提供的借款人的资产、负债、经营状况、信用信息、抵押物或担保等非财务信息进行分析评价,确认贷款调查员提出的贷款方式、金额、用途、利率、期限、还款方式、担保条件的合理性;4.根据调查核实情况,分析借款人和担保人的主体资格、信用等级、偿付能力、经营效率和贷款安全性、流动性、效率、合规性和可行性,有效识别和充分提示风险,提出明确的风险防控意见和措施,预测贷款风险程度。

第六条贷款审核人应根据相关法律法规和政策对客户经理提交的贷款信息进行审核,并对审核后的贷款业务合规性负责。贷款审核人的尽职调查要求包括但不限于以下内容:1。审核贷款调查员提供的贷款材料和调查报告,确定提交审核的材料是否全面、完整,调查员提出的意见是否有足够的佐证材料。是否客观合理;2.审查贷款是否符合国家经济金融政策和系统内部信贷政策制度的要求;3.分析评估贷款调查员提供的借款人资产、负债、经营状况、信用信息、抵押物或担保等非财务信息,确认贷款调查员提出的贷款方式、金额、用途、利率、期限、还款方式、担保条件的合理性;4.按照规定审核贷款业务的合规性、可行性和数据完整性,有效识别和充分提示风险,提出明确的风险防控意见和措施。

第七条贷款审批人应当在授权范围内按照规定程序审批贷款,并对贷款决定的准确性负责。贷款审批人的尽职调查要求包括但不限于以下内容:1 .审批和发放符合国家政策、金融法规、信贷规章制度的贷款;2.在授权范围内审批发放贷款;3.按照规定的审批程序审批发放贷款;4.关联方申请的贷款业务应当回避;5.应严格遵循客观公正的原则,决策意见应明确,不受外部因素的干扰。

第三章贷款责任的划分和界定

第八条划分和界定贷款责任时,应首先根据《贷款责任认定和管理工作方案》确定贷款责任。此外,除“三违”(违法、违规、违法)贷款责任定义另有规定外,根据信贷业务中责任和过错的不同,对方贷款的责任应分为完全责任、主要责任、次要责任、无责任四种类型。(一)贷款发起人及其责任的界定1。贷款发起人提出贷款等授信业务建议,经权利人批准发放贷款,形成风险,应承担主要责任,审核人、批准人承担次要责任;2.如果贷款发起人在贷款手续上明确签署“不批准”字样,贷款审核人和批准人同意授予贷款风险,则贷款审核人和批准人承担主要责任,账户经理不承担责任。(二)贷款继任人及其职责界定贷款继任人是指因工作变动收到贷款并承担管理和催收责任的活期账户经理。对于贷款发起人和继承人移交的贷款,贷款继承人应承担全部或主要责任:1。贷款被接管后,贷款损失或丧失赢权是由于贷款继承人管理和催收不善造成的。2.贷款接管后,继承人对原贷款主办人书面移交的贷款风险不提出异议(主办人三违贷款除外)。对于贷款发起人及其继承人移交的贷款,贷款发起人承担全部或主要责任:1。假贷款。2.违反法律、法规和程序办理的贷款。3.贷款发起人在办理贷款转移时,为了逃避责任,故意隐瞒风险事实。4.失去赢得贷款权利的贷款。5.贷款移交时,未按要求办理书面转账和定义手续。6.贷款逾期或转让时欠息。(3)贷款审核人及其责任界定贷款审核人明确提出同意发放贷款的建议并获得权利人的认可,贷款审核人应对贷款风险承担次要责任;贷款审核人不对审核人签署异议和批准人决定同意发放贷款所导致的任何风险负责。(四)贷款审批人及其职责界定除贷款主办人签署不同意贷款意见外,贷款审批人签署同意意见,审批人对形成的贷款风险负主要责任。其余的贷款批准人只要在贷款程序上签署同意意见,就只需对形成的贷款风险承担次要责任;如果你签字并不同意这些意见,你将不会被追究责任。

第四章贷款豁免条件

第九条在贷款真实、合规、准确、有效的前提下,如贷款存在风险,借款人还款能力下降,且符合下列情形之一的,可根据贷款责任人任职期间的尽职调查情况,部分或全部免除贷款责任人: (一)自然人借款人信用记录良好,无逃避债务的主观故意,在还款期间因重大疾病、事故或自然灾害等客观原因致残、失踪或死亡的;(二)借款企业的法定代表人或实际主要经营人(或实际控制人)有良好的信用记录,无逃避债务的主观故意,在还款期间意外死亡或患重大疾病,造成企业经营困难的;(三)由于国家产业政策调整,整个行业和行业都存在风险,导致借款人经营困难;(四)因市场原因导致抵押物(质物)自然降价或者因不可抗力导致抵押物(质物)全部或者部分灭失的,依法处分抵押物(质物)所得价款或者保险赔偿金额不足以补偿抵押贷款本息的;(五)实施债务贷款,贷款风险与原相比没有增加;(6)外部客观异常原因导致的其他贷款风险;(七)认可豁免的其他情形。

第十条有下列情形之一的,贷款负责人不得免除责任: (一)发放不符合国家产业政策或者地方产业政策的贷款;(二)超越审批权限或反向程序发放贷款;(三)假借借名发放贷款。(四)发放未按规定办理抵押(质押)登记或抵押(质押)登记手续不全的贷款;(五)向关联方发放信用贷款或担保贷款的条件优于其他同类借款人的贷款;(六)其他违法和严重违规的贷款。

第五章补充规定

第十一条本办法由* * *,制定、解释和修订。

第十二条本办法自发布之日起实施。

关于你提出的“小微企业贷款豁免制度”,关女士梳理了小微企业贷款豁免制度,包括尽职豁免要求、贷款责任划分界定、贷款豁免条件等。不符合国家或地方产业政策的贷款不能免除。如有疑问,请咨询59位律师。

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