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【药品终端网融资】p2p房产抵押贷款的流程和风险有哪些

2020-12-16 10:33:51 人浏览 来源:御顺款姐

p2p房产抵押贷款特点
1、P2P网贷平台开展房产抵押贷款以短期融资为主。
P2P网贷平台在借款期限的设定上基本上以12个月以内为主,融资成本要高于银行。而银行贷款一般是中长期贷款,短期对借款人的要求会较高,因此P2P网贷平台房产抵押贷款比较适合短期内急需资金周转的企业或者短期内消费的个人。
2、P2P网贷平台开展房产抵押贷款具有地域性。
我国各省市地区在房地产使用和支配规定上有一些限制,并且每个地方的政策限制条件也不相同,P2P网贷平台在开展房产抵押贷款业务时,必须对当地的政策进行充分的调研,针对当地的特点开展房产抵押贷款业务。
3、P2P网贷平台房产抵押贷款成本较高。
房地产属于不动产,其空间位置是固定的,房产抵押还需对抵押房屋进行实地考察,所以必须采用线上和线下相结合的方式。对于P2P网贷平台来说,只有先在当地设营业网点,才能进一步的拓展房产抵押贷款业务,也有P2P网贷平台采用与当地小额贷款公司合作的方式进行业务的扩张,但这样业务的主动权交到了小额贷款公司,借款人的质量P2P网贷平台并不好掌控,借款人资源也不在平台手上,平台与借款人中间还需通过小贷公司进行沟通,势必会增加借款人的贷款成本。
4、P2P网贷平台与银行相比手续办理周期短。
在借款人端通过房产抵押获取贷款的途径较多,银行、典当行、信托、小额贷款公司都有房产抵押业务,P2P网贷平台与银行相比手续办理周期短、放款速度快、贷款门槛低,但与民间的其他机构相比优势并不是很突出。
5、P2P网贷平台房产抵押存在二抵风险。
目前很多平台,允许借款人进行二次抵押。二次抵押是对已设有抵押权的房产再次设定抵押权,二次房抵同样有效,但需要房屋目前的估计值大于原评估值,只对大于原评估值的部分进行抵押借款,但二抵无法享受优先受偿权。在对房屋进行二次抵押贷款时,平台要防范此类风险的发生,需要提高借款人信用等级。
p2p房产抵押贷款流程
审核条件:
1>借款人需要公证处办理整套公证资料。(其中包括:1、身份证公证;2、户口本公证;3、结婚证公证;4、借款合同附带强制公证;5、委托抵押解押8条公证;6、房屋委托买卖公证。当然各地区办理公证具体条款不一,大致基本就由这几项组成)
2>办理借款人房产抵押他项。
3>风控部下户核实借款人房产居住情况,有无出租,以及租赁合同手续。
4>核实资金用途,还款来源。
房产抵押项目在信审资料分析上,确实比信贷粗放,只要房产能顺理成章办理公证和他项,基本都能放款。整个操作流程所耗时间也不长。在办理他项和解押过程中,大致各需要一周时间,但一般可以凭借当日办理的抵押登记表即可放款。
p2p房产抵押贷款风险
如果作为投资人的你,真的如此明智地选择了房产抵押,就可能面临房产重复抵押、借款人违约、房价下跌带来的资产贬值等。下面就来具体分析一下。
第1,房产持有人违约。很多P2P平台在做房产抵押时,都会提前审查借款人的资质,并且将房本等信息拍照到网站上,同时披露借款人的基本资料、收入情况等信息。但是这样也无法控制借款人后续偿还贷款的能力。
比如,贷款人用自己名下房产进行抵押,首先要办理抵押登记,也就是他项权证。平台办理他项权证,他项权人一般是公司,如果他项权人和平台毫无关系,或者仅仅是平台的某一职工,就存在一定风险。一旦离职,贷款人出现逾期或者无法偿还贷款的情况,追偿起来非常不便。
但是,P2P平台毕竟不是银行机构,对借款人的房产处理能力并不高,所以如果借款人违约,那么房产的变现能力如何、借款人是否可以资不抵债都是相当大的问题,极有可能造成投资人的“血本无归”。
第2,房产重复抵押。还是那个问题,如果网贷平台里审核不严格,就有可能会出现房产二次抵押,这也就造成了房产重复抵押的风险。一旦房产重复抵押,比如在向平台申请借款前,借款人的房产已经在银行抵押贷款过,那么出现问题后很可能引发产权不清,给投资人带来不可控的风险。
第3,房价下跌资产贬值。长久以来,房地产作为信贷的首要抵押物,其保值和增值性毋庸置疑,但是也要防范房地产整个市场行情引起的系统性风险及地域风险。虽然现今来看房地产市场的发展较为良好,而且P2P有庞大的房贷市场进行支撑,但是也难免要防范经济大循环中带来的萧条与调整。尤其是在近期人民币贬值,对房地产抵押类P2P的影响主要是会在一定程度上导致热钱外流,从而利空房价,一旦房价出现下跌,将会导致以房产为抵押物的P2P产品出现资不抵债的状况,也会影响很多投资人的长期利益。
第4,平台本身的风控能力。除了选择房产抵押这种比较保险的投资方向外,还要考虑P2P平台的自律性和风险控制能力。对于房产抵押类平台来说,期限长、金额大、处置难、处置慢、还容易被其它债权人执行(银行、其它公司、个人等等)都是软肋。
在一个P2P平台里,平台风控团队和负责人是否有金融行业从业经验以及从事风控岗位工作年限等决定着平台的风控水平,投资者如果要想投资某个平台,一定要首先关注平台的风控团队。

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